Su experiencia no es un caso aislado, aunque sí es todavía la excepción. Datos del Observatorio MYPE reflejan una brecha significativa en la adopción tecnológica: apenas el 5.9% del empresariado utiliza herramientas de inteligencia artificial, mientras que el 94.1% aún no ha incorporado estas soluciones en sus operaciones. Esto ocurre pese a que el 82.6% de las MYPE ya cuenta con acceso a internet, principalmente a través de datos móviles.

El problema no radica en la conectividad, sino en el uso estratégico de las herramientas disponibles. Aunque WhatsApp es utilizado por el 82.9% de los empresarios para la interacción comercial, áreas clave como la administración y la gestión operativa siguen sin digitalizarse: el 45.8% de las MYPE no ha digitalizado ninguna actividad administrativa interna.

Frente a ese escenario, la inteligencia artificial (IA) representa una alternativa concreta para reducir esa brecha, no como tecnología del futuro, sino como herramienta disponible hoy, desde los mismos dispositivos que la mayoría de empresarios ya usa.

Cuando el WhatsApp no da abasto

Para una MYPE que opera desde el celular, atender mensajes de clientes mientras se prepara un pedido, se maneja el local o se atienden responsabilidades del hogar es, en la práctica, imposible. Cada mensaje sin respuesta es una venta potencial perdida.

WhatsApp Business, gratuita y disponible en español, permite configurar respuestas automáticas para las consultas más frecuentes: horarios, precios, disponibilidad. Un paso más allá, Meta AI, integrado directamente en WhatsApp, puede sostener conversaciones básicas con clientes sin que el empresario intervenga. Ninguna de estas opciones requiere conocimientos técnicos ni representa un costo adicional para quien ya tiene datos móviles.

Saber qué hay en bodega sin llevar cuaderno

Muchos negocios no tienen claridad sobre cuándo reabastecerse ni cuáles son sus productos de mayor rotación. El inventario se maneja por memoria o por costumbre, lo que genera tanto excesos como quiebres de stock.

Hojas de cálculo como Google Sheets, de uso gratuito desde el celular, permiten registrar entradas y salidas con fórmulas básicas que alertan cuando un producto está por agotarse. Para quienes quieren ir un paso más allá, herramientas como Notion permiten integrar registros simples con recordatorios automáticos. El punto de entrada no requiere inversión, solo disciplina de registro.

Entender los números sin ser contador

En muchas MYPE, las decisiones financieras, el pago de deudas, la estimación de ganancias, la decisión de ampliar o reducir compras, se toman sin un análisis estructurado, con base en la percepción del momento.

Asistentes como ChatGPT o Gemini, ambos gratuitos y en español, pueden orientar al empresario si se les describe la situación con datos básicos: cuánto entró, cuánto salió, qué deudas hay pendientes. No reemplazan a un asesor financiero, pero pueden ordenar la información y mostrar señales de alerta que a veces no se ven cuando se está dentro del negocio.

Publicar sin depender de un diseñador

La generación de contenido para redes sociales es una tarea que muchas MYPE delegan, pagan o simplemente no hacen por falta de tiempo o confianza. Sin embargo, es un canal de gran relevancia para el sector.

Herramientas como ChatGPT permiten redactar textos para promociones o descripciones de productos a partir de una instrucción simple en lenguaje cotidiano. Canva, por su parte, ofrece funciones de IA para generar imágenes y diseños desde plantillas editables, sin costo en su versión básica. Ambas funcionan desde el celular y están disponibles en español.

Que nada se quede en el olvido

El desorden operativo, tareas pendientes, pagos por hacer, pedidos por confirmar, afecta la productividad diaria de negocios que dependen de una sola persona para tomar todas las decisiones.

Google Assistant, disponible en la mayoría de teléfonos Android, permite dictar recordatorios, agendar tareas y recibir alertas sin necesidad de escribir. Notion, en su versión gratuita, funciona como un tablero de control donde se pueden organizar pendientes, calendarios y listas de compra en un solo lugar. Para negocios unipersonales o familiares, este tipo de organización puede marcar una diferencia concreta en el día a día.

Una brecha que se puede cerrar desde el celular

Para Félix Ventura, el mayor obstáculo no fue el costo ni la tecnología: fue el desconocimiento inicial y el tiempo que tomó encontrar al proveedor adecuado. «Hay personas que no se meten en este tema por el desconocimiento», reconoce. Su consejo para otros empresarios es directo: investigar, buscar proveedores locales e internacionales, y no tener miedo al cambio. «En un principio los clientes no lo van a aceptar, pero va a haber un momento en que el cliente se familiariza», dice. En su caso, ese momento llegó después de tres años de prueba y error, y hoy su asistente virtual cierra ventas mientras él duerme.

Félix

Microempresario

La inteligencia artificial no es una tecnología reservada para empresas con departamentos de sistemas. Es una herramienta presente, de acceso inmediato y, en la mayoría de los casos, sin costo. El principal obstáculo no es técnico ni económico: es la distancia entre lo que se conoce y lo que se usa. Reducir esa distancia, una tarea concreta a la vez, representa una oportunidad real para que las MYPE salvadoreñas mejoren su productividad sin esperar condiciones que quizás nunca lleguen a ser perfectas.

Esta percepción podría deberse a la poca incorporación de la IA en el sector. De acuerdo al más reciente informe del Observatorio MYPE, tan solo el 5% de las micro, pequeñas y medianas empresas (MYPE) en El Salvador utiliza actualmente herramientas de inteligencia artificial dentro de sus procesos. A simple vista, el dato podría leerse como una señal clara de que la IA aún no forma parte de la realidad del sector. Sin embargo, esa cifra cuenta apenas una parte de la historia.

Como explica David Israel Rosales, experto en innovación digital de la Organización de Estados Iberoamericanos (OEI), “la adopción de la inteligencia artificial no es homogénea porque las MYPE no parten desde el mismo punto de madurez digital”. Mientras muchas microempresas todavía están resolviendo necesidades básicas —orden financiero, formalización o una presencia digital mínima—, otros negocios parecen haber superado esas etapas iniciales y comienzan a buscar mayor eficiencia y capacidad de respuesta.

La pregunta, entonces, es: ¿quiénes ya están avanzando en la carrera por la IA dentro del sector MYPE y qué los distingue del resto?

Las empresas que ya están usando la IA

Cuando los datos del Observatorio MYPE se desagregan por segmento, la respuesta a la pregunta anterior empieza a tomar forma. No son todas las MYPE las que están incorporando inteligencia artificial, sino aquellas que han alcanzado un mayor nivel de desarrollo dentro del sector. En particular, las pequeñas empresas se posicionan como el grupo donde esta tecnología digital comienza a tomar un carácter más concreto y operativo.

Mientras la adopción general de IA en la MYPE apenas alcanza el 5%, en el segmento de las pequeñas empresas la proporción se triplica. El 17.2% de estos negocios ya utiliza herramientas de inteligencia artificial dentro de sus procesos, una cifra que, sin anunciar una transformación generalizada, sí marca una diferencia clara respecto al resto del sector. Parece ser que aquí la IA comienza a ser una idea lejana y empieza a integrarse, aunque sea de manera incipiente, en la dinámica cotidiana del negocio.

Este patrón, lejos de ser casual, responde a la propia naturaleza del crecimiento empresarial. “Las pequeñas empresas suelen liderar este primer despegue porque combinan tres factores clave: mayor volumen de operaciones, presión por optimizar costos y una capacidad mínima de inversión y aprendizaje”, señala Rosales. En ese contexto, la inteligencia artificial deja de verse como una promesa futurista y se convierte en una herramienta práctica para resolver problemas reales del día a día.

Los usos más frecuentes confirman esta lógica. Las pequeñas empresas están incorporando la IA principalmente para atender clientes, generar contenido, analizar información y automatizar tareas repetitivas. Son aplicaciones sencillas, muchas veces invisibles para el cliente final, pero con un impacto directo en la gestión interna. “La innovación para la MYPE es funcional antes que conceptual: no se innova por tendencia, sino por necesidad”, resume Rosales.

Desde esta perspectiva, la adopción de IA no avanza como una ola uniforme, sino como una serie de pasos tempranos concentrados en los segmentos más avanzados del sector. No porque tengan una mayor vocación tecnológica, sino porque su nivel de desarrollo los empuja a buscar soluciones que alivien la carga operativa y sostengan el crecimiento.

Cuando la IA se vuelve herramienta cotidiana

Estos primeros usos de la inteligencia artificial no anuncian una transformación radical del sector MYPE, pero sí revelan un cambio silencioso en la forma en que algunos negocios comienzan a organizar su trabajo. La IA no llega para reemplazar al empresario, sino para acompañarlo.

“La clave no es solo que las MYPE usen IA, sino que la usen bien”, advierte Rosales. Bien utilizada, explica, se convierte en una aliada para ahorrar tiempo, ordenar procesos y mejorar la toma de decisiones, sin sustituir el criterio humano ni la relación con el cliente.

Este punto es crucial porque también revela un desafío pendiente: muchas empresas aún ven la IA únicamente como un asistente para tareas repetitivas y no como una herramienta con potencial estratégico. De ahí la importancia de impulsar procesos de alfabetización digital, formación práctica y acompañamiento gradual que permitan ampliar esa visión. “El desorden no se puede digitalizar; primero hay que ordenar la casa y luego incorporar tecnología”, enfatiza Rosales.

En ese sentido, los segmentos que hoy avanzan primero también están acumulando aprendizaje. Postergar la adopción no solo implica seguir operando con mayores costos, sino perder la oportunidad de aprender de forma gradual. “La IA no se domina de un día para otro; quienes entran tarde tendrán que recorrer una curva de aprendizaje que otros ya comenzaron”, señala Rosales.

La carrera por la inteligencia artificial ya comenzó dentro del sector MYPE. Avanza a distintas velocidades, con usos aún incipientes, pero cada vez más integrados a la vida cotidiana del negocio. Comprender estas primeras experiencias —y profundizar en ellas a través de nuevos estudios— será clave para acompañar al sector que descubrir como el aprovechamiento de esta potente herramienta tecnologica es una de sus mejores y más importantes oportunidades .

Son casi las once de la noche y una joven emprendedora, a quien llamaremos Ana Morales, revisa desde su celular los pedidos del día. En su pequeña panadería de Santa Tecla, las luces ya están apagadas, pero su negocio sigue vivo en la pantalla: mensajes en WhatsApp, reacciones en Facebook y solicitudes de nuevos clientes. Afuera, el silencio contrasta con el ruido digital.

Esta escena cotidiana refleja la realidad de miles de MYPE salvadoreñas. Están conectadas, tienen visibilidad y buscan constantemente ese «like» o ese nuevo cliente, pero permanecen lejos de una verdadera transformación. En El Salvador, ocho de cada diez MYPE utilizan WhatsApp o Facebook, mostrando una actividad superficial prometedora, con catálogos en línea y promociones constantes. Sin embargo, los datos del Observatorio MYPE revelan un dato contradictorio: casi la mitad —el 47.8%— no ha digitalizado ningún proceso interno y solo el 5.9% ha incorporado inteligencia artificial en sus operaciones. La mayoría de los empresarios usan redes sociales únicamente como herramienta comercial, pero estar en redes no es lo mismo que ser digital. Muchas empresas se han quedado en la superficie: venden, pero no gestionan digitalmente sus inventarios, finanzas o atención al cliente. El resultado es un avance visible, pero limitado, que no siempre se traduce en una mejora real de la productividad.

Como explica Félix Ventura, empresario MYPE y director de Grupo Orgánica, “el que no aparece en redes, es como que no existe”. Pero él mismo reconoce que ese es solo el primer paso. Lo que vino después marcaría una transformación más profunda.

Productividad baja: el precio de digitalizar solo la vitrina

El informe más reciente del Observatorio MYPE muestra que las MYPE destinan más del 70% de su valor agregado a salarios, pero su rentabilidad efectiva sigue siendo baja —con un excedente bruto de explotación de apenas 15.6%. La razón no siempre está en la falta de esfuerzo, sino en la ineficiencia de procesos que podrían automatizarse.

Solo el 3.8% usa sistemas de gestión de clientes (CRM) y menos del 3% aplica herramientas de ciberseguridad. Dos de cada tres negocios aún operan exclusivamente en efectivo; estos factores limitan su escalabilidad y formalización.

En ese contexto, el paso que dieron Félix y su equipo hace cinco años adquiere una relevancia especial. Mientras muchos intentaban responder mensajes a toda hora, Grupo Orgánica optó por ir más lejos: integrar un asistente virtual de inteligencia artificial capaz de atender consultas, procesar imágenes y ofrecer recomendaciones personalizadas de productos.

De la atención al cliente a la inteligencia operativa

Félix recuerda los primeros meses de la pandemia de 2020 como un punto de inflexión. “Nos dimos cuenta de que después de las cinco de la tarde los clientes seguían escribiendo, y nosotros seguíamos contestando hasta las once de la noche”, relata. “Ahí comprendí que necesitábamos un agente que trabajara las 24 horas del día, los 7 días de la semana, que atendiera con amabilidad y nos permitiera liberar tiempo.”

El proceso no fue inmediato. Al principio, el bot confundía mensajes y hasta ofrecía descuentos sin autorización. Pero la persistencia dio frutos. “Buscamos un proveedor que entendiera nuestra locura —ríe Félix—, y desarrollamos un sistema que no solo vendía, sino que también era capaz de procesar imágenes de las plantas y detectar deficiencias nutricionales. Ese fue el verdadero cambio.”

Hoy, tres años después, su asistente virtual atiende a clientes a cualquier hora. “Hemos tenido ventas generadas a las tres de la mañana”, cuenta orgulloso. “Lo más importante es que el bot habla el mismo lenguaje que nosotros y resuelve problemas reales.”

Más allá de la anécdota, el caso de Grupo Orgánica ilustra un patrón: las empresas que incorporan IA no solo mejoran la atención al cliente, también ganan tiempo y eficiencia. Mientras solo el 5.9% de las MYPE la usa, aquellas que lo hacen reportan una productividad significativamente mayor, sobre todo las pequeñas cuyos propietarios han cursado más años de educación técnica o superior.

Cómo empezar: lecciones desde la experiencia

Félix lo resume en una frase: “No se trata de tecnología por tecnología, sino de resolver problemas reales de tu negocio.” Esa mentalidad marca la hoja de ruta para quienes quieren avanzar:

Identificar el cuello de botella.

No todo debe digitalizarse al mismo tiempo. En el caso de Grupo Orgánica, el problema era el tiempo perdido respondiendo consultas repetitivas. Cada empresario debe preguntarse: ¿qué proceso me consume más tiempo sin generar valor?

Explorar soluciones accesibles.

La tecnología ya no es privilegio de grandes corporaciones. Existen herramientas gratuitas o de bajo costo para automatizar la atención, la facturación o el control de inventario. Aunque el 30% de los empresarios menciona el costo como obstáculo, casi el 40% reconoce que la verdadera barrera es el desconocimiento.

Aprender y probar.

Solo el 14% de las MYPE usa herramientas digitales para capacitarse. Félix, en cambio, aprendió de manera autodidacta: “Todo lo que hemos hecho ha sido prueba y error. Pero uno aprende y termina integrando lo mejor de cada intento.”

Medir resultados.

El cambio digital debe reflejarse en tiempo ahorrado, errores reducidos o ventas incrementadas. “Cuando el bot empezó a concretar ventas solo —cuenta Félix— supe que la inversión se pagaba sola.”

Más allá del marketing: una transformación cultural

Hoy, mientras su asistente virtual responde preguntas y agenda pedidos automáticamente, Félix puede concentrarse en innovar productos y fortalecer su marca. Lo que para muchos parece ciencia ficción, en Grupo Orgánica es ya una rutina. Su historia demuestra que la transformación digital no comienza con una gran inversión, sino con una decisión: atreverse a cambiar.

Los datos acompañan el optimismo: el 62% de las MYPE reconoce que la digitalización puede aumentar su visibilidad, y el 17% la ve como una vía directa para mejorar la productividad. La oportunidad está abierta. Pero el verdadero desafío no es tecnológico, sino cultural.

Como concluye Félix Ventura: “El obstáculo está en la mente. Si uno se lo cree y se prepara, puede lograr un cambio positivo en su empresa e incorporar estas herramientas digitales.”

La lección es clara: la verdadera revolución comienza desde dentro. Cuando los empresarios cambian su forma de pensar, todo lo demás cambia. La tecnología es solo una herramienta; la diferencia la hace la visión. Solo quienes se atreven a innovar con propósito lograrán que su esfuerzo se traduzca en valor, y su visibilidad, en prosperidad.

Todos los días, María Esther Saldaña se despierta antes del amanecer en Tacuba, Ahuachapán. Mientras prepara los tamales que venderá ese día, toma su teléfono y publica una fotografía en sus historias de WhatsApp. Minutos más tarde, los pedidos comienzan a llegar. Lo que hace cinco años era impensable para esta criadora de cerdos y comerciante de productos cárnicos, hoy se ha convertido en  una importante herramienta de ventas.

«Cada vez que voy a tener venta de tamales, chicharrones o cualquier otro producto lo difundo en las historias, y la gente me escribe para hacer sus pedidos», cuenta María Esther, quien sin saberlo forma parte de una revolución silenciosa que está transformando el rostro empresarial de las micro y pequeñas empresas (MYPES) en El Salvador.

La realidad detrás de los números

Según datos del Observatorio MYPE 2023, el panorama digital de las pequeñas empresas salvadoreñas revela un proceso de adaptación constante a las nuevas herramientas tecnológicas: mientras el 40.8% utiliza WhatsApp como canal principal de comercialización, solo el 15.7% aprovecha Facebook, y apenas el 1.1% usa Instagram. Más revelador aún es que únicamente el 1.9% cuenta con página web propia.

Estos porcentajes no reflejan resistencia al cambio, sino una adaptación pragmática a las herramientas más accesibles. El 76.4% de las MYPES accede a internet principalmente a través del teléfono móvil, lo que explica por qué WhatsApp se ha convertido en el canal predilecto: es inmediato, directo y funciona perfectamente en los dispositivos que ya poseen.

Más allá de la venta: construyendo relaciones

Para Gilberto Amador, experto en redes sociales con más de ocho años trabajando con marcas nacionales e internacionales, el potencial de las plataformas digitales va mucho más allá de las transacciones comerciales. «Las redes sociales no solo son para vender, sino para crear relaciones», enfatiza, señalando un cambio de paradigma que muchas MYPES aún no han descubierto.

Esta perspectiva cobra relevancia cuando se considera que el 40.4% de las MYPES todavía no utiliza ninguna plataforma digital para comercializar sus productos. «Una imagen sólida transmite confianza, y la confianza genera ventas», asegura Amador, quien ve en esta brecha una oportunidad extraordinaria para que los pequeños empresarios transformen no solo sus ventas, sino la percepción que los clientes tienen de sus negocios.

El factor emocional: la clave olvidada

María Catalina Canales conoce bien el poder de las emociones en los negocios. Esta empresaria, dedicada a la deshidratación de frutas que distribuye en ferias gastronómicas y exporta al extranjero, ha visto cómo sus clientes no solo compran productos, sino que muestran un interés en conocer el origen, la producción y el proceso de elaboración de estos alimentos..

«Quiero hacer mi página web, quiero hacer fotos, quiero hacer videos, pero necesito a alguien que me explique cómo hacerlo», reconoce Canales, articulando una necesidad que comparten miles de emprendedores salvadoreños: el deseo de profesionalizar su imagen digital sin perder la esencia humana que caracteriza a los negocios familiares.

Cinco estrategias para la transformación digital

Basándose en su experiencia trabajando con empresas de diferentes tamaños, Amador propone cinco estrategias específicas para que las MYPES construyan una presencia digital auténtica y efectiva.

Humanizar la marca a través de historias reales

Las MYPES tienen una ventaja competitiva que las grandes corporaciones envidian: autenticidad. Mostrar el rostro humano del negocio, desde los clientes satisfechos hasta la historia personal de los empresarios, crea conexiones emocionales que ningún presupuesto publicitario puede comprar.

Diseñar con propósito, no solo con estética

La consistencia visual no requiere grandes inversiones. Usar plantillas, colores y estilos que reflejen la esencia de la marca contribuye a crear una identidad reconocible. Herramientas gratuitas como Canva pueden marcar la diferencia entre parecer amateur o profesional.

Publicar con intención estratégica

Cada publicación debe comunicar algo significativo o responder a una necesidad específica de la audiencia. No se trata de publicar por publicar, sino de pensar qué mensaje se quiere transmitir con cada contenido.

Convertir cada interacción en una oportunidad

Cada comentario o mensaje privado es una oportunidad para fortalecer el vínculo con los clientes. La calidez en las respuestas puede ser el factor diferenciador que convierta a un cliente ocasional en un embajador de la marca.

Aprovechar la inteligencia artificial como aliada

Herramientas como ChatGPT pueden ayudar a generar ideas, escribir textos atractivos y optimizar el tiempo dedicado a la creación de contenido. Para empresarios con recursos limitados, la IA democratiza el acceso a herramientas de marketing que antes eran exclusivas de grandes empresas.

Los errores que pueden costar caro

La experiencia de Amador trabajando con diferentes tipos de empresas le ha permitido identificar patrones de errores comunes que las MYPES deben evitar. El principal: enfocarse únicamente en vender.

«Cuando una empresa solo habla de sus productos y precios, pierde la oportunidad de conectar emocionalmente con su audiencia»

Amador

Experto en RRSS

Otros errores frecuentes incluyen publicar sin estrategia definida, ignorar los comentarios de los usuarios, y no aprovechar herramientas gratuitas que podrían facilitar significativamente la gestión de redes sociales.

El futuro está en las manos de los emprendedores

La transformación digital de las MYPES salvadoreñas no es solo una cuestión tecnológica; es una evolución cultural que requiere cambiar la mentalidad sobre cómo se hacen negocios en el siglo XXI. Las herramientas están disponibles, muchas de ellas gratuitas o de bajo costo. Lo que falta es la capacitación y el acompañamiento para que emprendedores como María Esther y María Catalina puedan explotar todo el potencial de estas plataformas.

La historia de estas dos mujeres demuestra que la digitalización de las MYPES no es solo posible, sino inevitable. La pregunta no es si las pequeñas empresas salvadoreñas adoptarán las redes sociales, si no cuan rápido podrán hacerlo para no quedarse atrás en un mercado cada vez más competitivo.

Las redes sociales han demostrado ser más que un canal de venta: son el puente que conecta la tradición empresarial salvadoreña con las oportunidades del mundo digital. Para las MYPES que sepan aprovechar esta herramienta, el futuro promete ser no solo más rentable, sino también más humano y conectado con sus comunidades.

Este contraste indica que el principal obstáculo no es técnico, sino cultural y educativo. Según Roxana Girón, coach de la Escuela LID, enfrentamos “una barrera cultural y de confianza” que impide la adopción de tecnologías digitales. Más del 59 % de los empresarios encuestados solo ha alcanzado el noveno grado de estudios, lo cual limita tanto su apropiación tecnológica como su percepción de seguridad frente a herramientas financieras digitales.

La confianza, una moneda en disputa

El estudio también revela los motivos por los cuales seis de cada diez empresarios prefieren el efectivo por encima de los medios electrónicos. Las principales causas: preferencia por tener el dinero en mano (24.8%), percepción de que sus clientes no utilizan estos métodos (23%) y desconfianza hacia la tecnología (15.2%).

En medio de este panorama, algunos rompen el molde. Claudia Vásquez, fundadora de Barrero Negro Variedades, comparte su experiencia con realismo: “Uno quiere vender. Si el cliente paga con tarjeta, hay que estar preparado. Pero al principio nadie me lo enseñó. Aprendí sola, con miedo, pero lo hice”.

Gracias a su iniciativa y al acompañamiento de programas como la Escuela LID, Claudia logró incorporar distintos medios de pago en su negocio: transferencias, POS móvil, Bitcoin y códigos QR respaldados por el banco. Esta decisión le permitió cerrar un contrato por US$500 con un hotel, una venta que —según dice— no habría sido posible de manejar en efectivo. 

Digitalizar con sentido y estrategia

Su experiencia demuestra que la digitalización, cuando se combina con la formación adecuada, no solo es viable, sino también rentable. Claudia aprendió que no todos los medios de pago resultan igual de útiles para cada cliente o entorno. En su caso, prefiere las transferencias bancarias, que no generan comisiones.

Aun así, valora disponer de otras opciones.

“Uno va aprendiendo qué le conviene según el cliente y el lugar. Yo sé que en algunas ferias nadie paga con efectivo, así que tengo que estar lista con todas las opciones si quiero vender”.

Claudia Vásquez

Microempresaria

Esta adaptación estratégica le permite tener un control más claro de sus ventas y elegir los métodos más eficaces según el contexto.

Casos como el suyo aún no son representativos en el sector, lo que plantea un desafío mayor. Según la Estrategia país 2023-2027, del Banco Mundial, modernizar el sector privado —especialmente las MYPE— es esencial para lograr un crecimiento más inclusivo y sostenible.

Un ecosistema que fomente la confianza

Para que la transición hacia una economía digital sea efectiva, se requiere de una visión de país que integre formación técnica y acceso a infraestructura, así como políticas públicas que eliminen trabas regulatorias, como lo recomienda la Superintendencia de Competencia.

En este contexto, la educación emerge como el factor determinante. “Yo no sabía ni qué era una pasarela de pago”, confiesa Claudia. Pero luego de capacitarse en comercio electrónico, no solo implementó soluciones digitales, sino que hoy también forma a otros emprendedores.

Su historia ilustra una tendencia posible: cuando se eliminan las barreras de aprendizaje, las MYPE responden con innovación. Esta es otra de las conclusiones contenidas en el mencionado estudio del Observatorio MYPE, que plantea la profesionalización financiera y digital como una necesidad estructural para la sostenibilidad del sector.

¿Qué necesita el sector para avanzar?

Aunque los dispositivos móviles ya están presentes en buena parte del ecosistema MYPE, los pagos digitales continúan siendo poco frecuentes. Este desfase evidencia que, además de infraestructura, es urgente ofrecer formación, confianza y acompañamiento. 

Claudia Vásquez proyecta su negocio en aeropuertos y centros comerciales, consciente de que sin medios digitales “no hay venta segura”. Su recomendación es clara: “Hay que perder el miedo, capacitarse y arriesgar. Si no, no se vende lo suficiente y el negocio no crece”.

El verdadero reto de El Salvador no está solo en acercar la tecnología, sino en construir un entorno donde se aprenda a usarla —y a confiar en ella— forme parte del ADN empresarial del país.

Marielos Navarrete, experta en marketing digital, lo resume así: “La digitalización es un proceso gradual en el que las empresas incorporan herramientas digitales para mejorar su eficiencia y competitividad. En el caso de las MYPE, el primer paso suele ser aprovechar un teléfono inteligente para gestionar su negocio. A medida que el negocio crece, pueden integrarse soluciones más avanzadas que optimicen sus operaciones y amplíen sus oportunidades de mercado”. 

En El Salvador, la mayoría de los empresarios del sector ya cuenta con esa herramienta básica. De hecho, el estudio “El Estado Actual de la MYPE 2023”, publicado por el Observatorio MYPE de FUSAI, reveló que el 76.4% de los emprendedores dispone de un teléfono con acceso a internet, y más de la mitad ya utilizan alguna herramienta digital para comercializar productos. De acuerdo con el mencionado informe, 7 de cada 10 empresarios MYPE recurren a WhatsApp como principal herramienta digital, seguido de Facebook (26%). Estos datos revelan que muchos empresarios ya han dado el primer paso para digitalizar su negocio. Esto podría convertirse en la primera piedra para avanzar a la digitalización ¿Podría ser posible?

De WhatsApp a WhatsApp Business

Como demuestra el estudio, muchas MYPES ya usan WhatsApp como una herramienta digital para comercializar sus productos.  Esto, en esencia, constituye el primer paso hacia la digitalización. El reto consiste en optimizar ese canal como una herramienta para administrar mejor el negocio. Para esto, no es necesario hacer un cambio drástico. Muchos empresarios MYPE ya han comenzado a incorporarlo. Una alternativa para seguir este recorrido se encuentra en WhatsApp Business. Una plataforma muy similar a la versión personal, pero con funciones que pueden hacer más fácil el día a día de un negocio. 

David Edgardo Flores, propietario de Servicios Creativos ID, una empresa especializada en impresión digital, láser y productos personalizados, nos comenta al respecto: “Al principio podría costar un poco encontrar la manera de incorporar WhatsApp Business, pero poco a poco se logra ir incorporando nuevas funciones que sustituyen procesos o los hacen más eficientes. Ahora atendemos pedidos y consultas de forma más organizada, y nuestros clientes notan la mejora en la atención y esto también se refleja en nuestros bolsillos”.

La digitalización no consiste en adquirir herramientas de última generación que a la larga podrían resultar  innecesarias. Más bien, se trata de realizar cambios en procesos actuales, como la forma en que se atienden los pedidos, se gestionan las consultas y se presentan los productos o servicios. Una vez sentadas estas bases, es posible sumar otras herramientas para continuar expandiendo el negocio a su propio ritmo y de acuerdo con cada etapa de crecimiento.

Pequeños pasos, grandes beneficios: el caso de David

David Flores nos cuenta que antes de dar el salto a utilizar herramientas de mensajería, uno de sus principales problemas era la organización de sus pedidos y la atención al cliente.

“Al principio parecía complicado adaptarnos a algo nuevo, pero la rutina diaria ayuda a dominarlo rápidamente”.

David Edgardo Flores

Microempresario

Afirma David, quien hoy valora de gran manera las funciones de la aplicación. “Antes, las llamadas estaban dispersas y los mensajes de texto se perdían. Ahora, cada nuevo cliente que escribe recibe un saludo automático con nuestro catálogo, puede ver opciones y, en cuestión de minutos, enviarnos su pedido. Esto facilita muchísimo la comunicación y nos hace lucir más profesionales», concluye.

Estas herramientas facilitan la interacción con los clientes y ofrecen formas sencillas, por ejemplo, de configurar mensajes automáticos de bienvenida y respuestas a preguntas frecuentes de la clientela. También permiten crear un perfil de empresa con información importante como dirección, correo electrónico, sitio web y horario de atención, y hasta crear un catálogo de productos o servicios para que los clientes puedan verlos y adquirirlos.

La clave de su éxito estuvo en la persistencia. Uno de sus principales desafíos iniciales fue mantener actualizado su catálogo de productos, pero el esfuerzo dio resultados inmediatos:

“Nuestra variedad de productos es muy amplia. Al principio, subir cada opción con su descripción y precio fue laborioso, pero ahora  los clientes entienden mejor lo que ofrecemos y ya no tenemos que invertir tanto tiempo en dar explicaciones”.

Para Marielos Navarrete, la experiencia de David demuestra que la digitalización puede crecer de la mano de la empresa:

“Lo bueno de este tipo de herramientas es que no se necesita un cambio radical de la noche a la mañana. Puedes empezar con un teléfono y un par de productos en el catálogo de WhatsApp Business, como lo hizo David, y a medida que la MYPE se expande, pueden irse integrando más herramientas, como la promoción de catálogos en otras redes soluciones para manejar inventario y plataformas de análisis de datos. Lo importante es ir sumando mejoras que agilicen la operación y faciliten la toma de decisiones”.

En definitiva, digitalizar un negocio no significa invertir sumas exorbitantes en un software complejo, sino adoptar soluciones accesibles que se ajusten a la realidad de cada negocio o empresa, y que les permitan crecer a su ritmo. Cada paso hacia la digitalización tiene el potencial de convertirse en mejoras internas, una relación más cercana con los clientes y, en última instancia, un mayor potencial de crecimiento. Al final del día, el camino hacia la modernización deja de ser tan empinado cuando se tienen a la mano herramientas sencillas, fáciles de usar y capaces de adaptarse  a cada empresa. 

«AMI ha determinado una media de gasto por cápital de us$473 anual en compras por comercio electrónico en Latinoamérica durante 2022.
Americas market intelligence»

América Latina es el hogar de aproximadamente 300 millones de compradores digitales, una cifra que se prevé aumentar en más del 20% para 2025. Aunque la adopción del comercio electrónico en esta región es menor en comparación con otras regiones emergentes, se espera que las ventas los minoristas en línea alcanzan los 160.000 millones de dólares para ese año.

Uno de los principales factores que ha impulsado estas cifras fue la pandemia, cuyos efectos aún son visibles hoy en día. Las ventas en línea siguen creciendo, y se estima que los consumidores que comenzaron a comprar en línea durante los confinamientos continuarán sucediendo, a pesar de la reapertura de las tiendas físicas. Entre los factores que explican este fenómeno se encuentran el ahorro de tiempo, la comodidad, la seguridad y la flexibilidad de horarios para realizar compras en cualquier momento. Además, la entrega a domicilio brinda mayores garantías al consumidor respecto al cumplimiento en la entrega de sus pedidos.

Todo empresario debe plantearse interrogantes y, con base en la información obtenida, tomar acciones para aprovechar las oportunidades del comercio electrónico. A continuación, presentamos algunos aspectos clave a considerar:

1. Investigar las prioridades del comprador

Es fundamental conocer las nuevas necesidades de los compradores y cómo han cambiado sus hábitos. Esto permitirá al empresario diseñar una estrategia efectiva y realizar una inversión inteligente de sus recursos. Antes de la pandemia, muchas personas solo “navegaban” por tiendas en línea; Sin embargo, tras la crisis, ha aumentado significativamente el número de quienes realizan transacciones en línea. Las empresas deben realizar investigaciones de mercado o sondeos para comprender mejor las necesidades de sus clientes. Herramientas como Google Forms facilitan la creación de cuestionarios sencillos y gratuitos que pueden enviarse por correo electrónico o WhatsApp. Además, seguir las estadísticas del comportamiento del comercio electrónico ayuda a dimensionar el potencial de este canal.

2. Evaluar la respuesta de la empresa a las expectativas del cliente

Las empresas deben enfocar su atención en entender qué esperan sus clientes y cómo se sienten respecto a los productos o servicios que ofrecen. Es clave revisar la propuesta de valor y realizar encuestas de satisfacción para conocer la opinión del cliente, así como sus gustos y preferencias. La mejora continua es una buena práctica que contribuye significativamente a la lealtad del cliente. Nuevamente, Google Forms es una herramienta útil para estos propósitos.

3. Descubrir oportunidades y explorar herramientas tecnológicas

Aquí te damos algunos consejos para crear una tienda en línea:

• Escoge el nombre y el dominio de tu tienda en línea:
  La elección del dominio es fundamental para cualquier sitio web. Un buen dominio puede mejorar el posicionamiento si incluye palabras clave relevantes y puede fortalecer la imagen de tu marca si es atractiva. Se recomienda optar por dominios «.com» o «.sv».

• Elige un buen servicio de hosting:
  La velocidad de carga de tu tienda en línea es clave tanto para los usuarios como para el posicionamiento en buscadores. Una página lenta hace que los usuarios se cansen y la abandonen. Además, Google penaliza las páginas que tardan más de ciertos segundos en cargar, enviándolas al fondo de los resultados de búsqueda.

• Ofrece múltiples métodos de pago:
  Es imprescindible ofrecer la mayor cantidad de métodos de pago posibles en tu tienda en línea. Esto brinda a los clientes opciones de acuerdo a sus preferencias, como el uso de tarjetas de crédito, transferencias bancarias o pasarelas de pago.

• Crea campañas de publicidad en línea:
  Para comenzar a publicitar en internet, puedes usar anuncios en los resultados de búsqueda de Google a través de Google Ads . La publicidad en línea permite dar a conocer tu tienda de forma económica y escalable. Al usar herramientas de análisis gratuitas, podrás identificar qué campañas son efectivas y cuáles no, permitiendo hacer ajustes rápidamente y evitando pérdidas innecesarias.

• Trabaja en tu estrategia de marketing digital:
  Crea una estrategia de marketing en línea que incluye ofertas especiales, una presencia activa en redes sociales, concursos, seguimiento personalizado a tus clientes y la redacción de notas de prensa. Todas estas acciones ayudarán a mejorar tu presencia en línea, posicionar tu marca y aumentar tus ventas.

«El futuro de las empresas, según Deloitte, dependerá del aprovechamiento de la tecnología, la reinvención de las marcas y la exploración de nuevos modelos de negocio.»

Y es que después de haber atravesado una pandemia, las MiPYMES tuvieron que adaptarse a modelos de atención enfocado en soluciones digitales que les permitieran poder sobrevivir, sin importar el giro o el rubro del negocio, desarrollando así la transformación digital.

¿Cómo podríamos definir transformación digital?

Podemos decir, que la transformación digital es todo proceso en lo que se involucra un elemento digital que nos permite optimizar nuestra operación, mejorando en cierta medida los tiempos de respuesta, hacia un mercado objetivo. Mejorando así la eficiencia y productividad.

Actualmente los consumidores no solamente cumplen con su función de ser simples espectadores, sino que se han convertido en agentes 100% activos al momento de realizar o tomar decisiones referentes a la adquisición de un bien o servicio. 

Dentro de la transformación digital podemos resaltar algunos beneficios tales como:

Sabemos que el internet y sus buscadores no presentan ninguna barrera geográfica lo que permite a las MiPYMES poder alcanzar nuevos mercados.

Permite conocer mis consumidores

Cuando más información tengamos sobre nuestros consumidores, tendremos mejores oportunidades de conectar con ellos, tendremos información sobre los gustos y preferencias y como poder llegar a ellos de mejor manera.

Mejora tu reputación

Genera un mayor reconocimiento de marca, ya que permite poder estar al alcance de un buscador, cuando clientes o consumidores se encuentren interesados en tus productos. Cuando una PYME tiene una buena reputación online, las posibilidades de convertirse en la opción elegida por un potencial cliente aumentan considerablemente.

Más productividad y más ingresos

procesar datos de forma inmediata, gestionar documentos o reducir el tiempo de búsqueda de información de valor en la empresa, incide directamente en una reducción de costes y un aumento de la productividad de los empleados.

Pero tal como lo mencionábamos al principio la digitalización y la transformación digital para el sector de las MiPYMES, presenta grandes desafíos para todo la región de América Latina y el Caribe. Ya que nuestra región presenta poca adopción de tecnologías. Como muestra de ello es que, según datos presentado por el BID, solo el 55% del sector cuenta con un sitio web.

Pero ¿cuáles son los principales retos que presentan las MiPYMES ante la transformación digital?

Chequeo Digital: ¿qué es?

Chequeo Digital es una de las iniciativas liderada por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) El Instituto de Estudios Superiores (IESA) y la Fundación Regional País Digital, siendo un aplicativo que permitirá a las microempresas y PYMES evaluar cual es su grado o en que nivel de digitalización se encuentran, esto por medio de una encuesta que evalúa ocho dimensiones:

1. Tecnología y habilidades digitales

2. Cultura y Liderazgo

3. Personas y organización

4. Comunicaciones

5. Productos e Innovación

6. Procesos

7. Datos y analítica

8. Estrategia y transformación digital

La iniciativa tiene como propósito principal el poder aportar a la mayoría de MiPYMES de la región de América Latina y el Caribe la adopción de nuevas tecnologías, con un enfoque eficiente e integrablemente sostenible.

El diagnóstico se arroja de manera inmediata al realizar el llenado completo de las ocho dimensiones, a la vez realiza un seguimiento posterior para que pueda ir adoptando las estrategias de transformación digital. 

En El Salvador, esta iniciativa está siendo impulsada a través de CONAMYPE, promoviendo la inclusión digital en el país con un alto enfoque a las MiPYMES. enfoque eficiente e integrablemente sostenible.

Si bien las pasarelas de pago ya tienen algún tiempo de existir para facilitar el comercio electrónico, uno de los grandes giros de 180 grados que muchos emprendedores dieron cuando se dieron las cuarentenas obligatorias fue adoptar las pasarelas de pago, como mecanismo para poder seguir facturando.

Pasarelas de Pagos

Las pasarelas de pagos son soluciones digitales que facilitan las ventas mediante puentes de pago a fin que un comercio pueda recibir pagos con tarjeta de crédito o débito, de cualquier banco, de cualquier tipo (casi) y de cualquier país (casi). La empresa que procesa el pago hace una liquidación de las ventas realizadas en la pasarela a una cuenta bancaria del comerciante. Si bien hay una pequeña comisión que puede variar en función de varios aspectos, es un costo que vale la pena considerar, así como muchos lo hicieron con el avance abrupto de la pandemia y optaron por vender en línea.

Las pasarelas de pago permiten recibir pagos usando una gran variedad de forma y tipos de pago, facilitan la opción de compra al cliente y generan un buen posicionamiento del empresario y su marca hacia el cliente.
Para poder implementar una pasarela en su negocio no se requieren grandes requisitos o costos elevados. De hecho, en muchos casos, tampoco es necesario ser negocio formal. Desde emprendedores pequeños hasta grandes empresas, las pasarelas representan puentes para generar más y mejores negocios. Es como tener un POS para aceptar tarjetas, pero es digital, más barato y menos burocrático.
Una venta realizada por $50.00 puede generar una comisión desde $1.43 + IVA y la liquidación puede ser en 24 horas, es decir ver el dinero reflejado en su cuenta bancaria.
Los esquemas de uso de este tipo de solución permite tener contacto con el cliente, sin tener contacto. Cómo así? Con las redes sociales y la comunicación por WhatsApp, miles de transacciones se generan cada día sin siquiera que el vendedor se vea cara a cara con el comprador. En muchos casos, estos esquemas también representan oportunidades sobre todo para aquellos que están en el negocio artesanal, o que trabajan bajo pedido, a efectos que pueden solicitar pagos anticipados.

Las sandalias de Sofía

Veamos un ejemplo. Sofía tiene un negocio de fabricación de sandalias artesanales con compuestos de cuero, hechas a la medida. La pandemia hizo que tuviera que cerrar el punto de atención que tenía en una transitada y famosa calle. Sofía ya tenía su marca de sandalias en redes sociales, Instagram y Facebook; y contaba ya con un número considerable de seguidores y fans de su marca. Ella revisó las opciones de implementar pasarelas de pago y optó por una que le permite generar links de pago de forma fácil y sencilla, y que a través de WhatsApp y redes sociales les comparte a sus clientes cuando hacen un pedido. Dado que las sandalias son por pedido y que algunas de ellas llevan detalles únicos personalizados, que es la propuesta de valor de Sofía, ella le solicita a sus clientes le adelanten en anticipo el 50% por ciento del valor de las sandalias para asegurar y empezar a trabajar el pedido. Ya con el producto finalizado, el cliente paga contra entrega ya sea a través del link de pago o bien en efectivo. Sofía ha descubierto así como manejar mejor sus flujos de efectivo y a la vez poder seguir vendiendo de forma ágil y sencilla a sus clientes. Sofía incluso ha podido recibir pagos de turistas extranjeros que le hacen pagos con las tarjetas de crédito y débito de sus países, con la conveniencia que Sofía cobra con el link en dólares y siempre de igual forma, recibe dólares en su cuenta.

Con las ventajas tecnológicas como el retiro de efectivo sin tarjeta en cajeros automáticos y las transferencias interbancarias de Transfer365, el servicio gratuito del Banco Central de Reserva, la disponibilidad del efectivo y la facilidad de mover el dinero en el sistema bancario representan grandes oportunidades para los empresarios.

El Bitcoin

Si bien hay diversas opiniones encontradas al respecto del uso y aceptación de Bitcoin como moneda de cambio, lo cierto es que controversial o no, los pagos en Bitcoin representan también una oportunidad para los empresarios, siempre y cuando se consideren los riesgos y las particularidades al momento de cobrar. Como bien lo ha planteado el gobierno, el uso de la billetera estatal es opcional y los clientes y comercios pueden hacer uso ya sea de esta, o de cualquier otra solución que esté registrada en el Banco Central. Dicho de forma práctica, aceptar Bitcoin en el negocio puede representar también un puente para generar más negocio.

Esto está sujeto claro, al uso que los compradores puedan darle, es decir si hay suficiente cantidad de gente con interés en comprar usando esta moneda.
Lo cierto es que en el extranjero hay muchos inversionistas de criptoactivos, desde aficionados hasta “profesionales”, dentro de los que se incluye Bitcoin. Al tener excedentes de liquidez, es decir, más dinero del que necesitan, cuando vienen a nuestro país pueden mostrarse benevolentes con el consumo dada la facilidad de aceptar Bitcoin. Así, esto representa buenas oportunidades para comerciantes que bajo un esquema tradicional en dólares tal vez no tendrían el potencial una venta tan buena como la del cliente que paga en Bitcoin.
El secreto del éxito para el empresario acá, está en utilizar el sistema de pagos con convertibilidad inmediata, así controla el riesgo cambiario y se asegura de recibir el pago siempre en dólares. Si se utiliza la billetera estatal, se puede hacer uso de la plataforma de pagos interbancarios Transfer365 y enviar los fondos a cualquier banco del sistema, en cualquier momento.

Transformación Digital, Inclusión Financiera: frases y conceptos que hoy en día están de moda en el mundo de las finanzas. Pero ¿Qué significa todo esto? ¿Cuál es el impacto y por qué es importante?

Históricamente, países como el nuestro han adolecido de una baja tasa de bancarización. Solamente alrededor del 40% de los salvadoreños tiene una cuenta de ahorro. En las zonas rurales, incluso, ese porcentaje baja a menos del 30%.

Para aquellos usuarios del sistema que no son asalariados formales, con los beneficios de nómina que la mayoría de los bancos otorgan, existen barreras de entrada que desincentivan abrir y mantener una cuenta de ahorro. En algunos casos, el monto mínimo de apertura puede llegar a ser de $50 USD, y el mínimo para evitar comisiones por mantenimiento también asciende a ese monto, dejando fuera a gran parte de la población.

Además, hay un sesgo en el tema de la bancarización en lo que respecta al uso del producto por parte de los clientes que sí poseen cuenta. Algunos asalariados formales, aun teniendo tarjeta de débito gratuita, no utilizan su cuenta más que como un medio para retirar efectivo. Así, vemos en fechas de pago miles de personas retirando su nómina completa de los cajeros automáticos, y dispersando fondos directamente para cubrir sus responsabilidades. Muchos prefieren el efectivo, ciertamente, porque sigue siendo el medio de pago por excelencia. Pero esta premisa, este status que, parece empezar a mostrar grietas.

Vivimos en una economía donde el efectivo es rey, pero eso no siempre será así. Como dice una famosa canción de Bob Dylan allá por el ’65: Los tiempos están cambiando.

La cuenta simplificada

Oficialmente conocida como «cuenta de ahorro con requisitos simplificados», es una modalidad de cuenta de depósito que permite a los bancos, bancos cooperativos y sociedades de ahorro y crédito abrir cuentas a sus clientes con las siguientes características principales: no se requiere NIT del cliente en el proceso, es de uso exclusivo digital y el saldo máximo de manejo es de cinco salarios mínimos. En el mejor de los casos, la cuenta nace incluso con cero fondos.

La cuenta simplificada fue aprobada por la Superintendencia del Sistema Financiero en 2016, y el primer banco que la lanzó al público lo hizo a finales de 2018. A nivel de concepto, todos ganan: la SSF, la banca y, sobre todo, los clientes.

La SSF promueve la inclusión financiera, democratizando los servicios de la banca tradicional para aquellos segmentos que hasta el momento habían quedado fuera del radar, en buena parte por no contar con la documentación necesaria para abrir una cuenta ni con el dinero para cumplir con saldos mínimos. La banca, por su parte, ahora puede llegar a segmentos que, a nivel de negocio, se comportarían de otra forma como segmentos que requieren subsidio de otros: costos de apertura, mantenimiento, etc. Esto es posible gracias a que el producto, por definición, es digital. Ahora, pueden ofrecer servicios de dispersión de planilla a empresas con alta rotación de personal, como constructoras y empresas con trabajadores eventuales, entre otras.

Por su parte, los clientes ahora tienen la facilidad de poder abrir una cuenta bancaria “de verdad”, de forma ágil, sencilla y sin mayores requisitos. Incluso, no es necesario acercarse a una agencia bancaria; basta con acudir a un corresponsal financiero o, en el mejor de los casos, descargar la aplicación del banco donde desean abrir la cuenta. Lo único que necesitan es tener a la mano su DUI. Hoy en día, existen soluciones tecnológicas que permiten, a través de la aplicación móvil, escanear, procesar y almacenar exitosamente estos documentos en los bancos.

Esta solución representa una gran oportunidad para los micro y pequeños empresarios, pues elimina las barreras de entrada, los costos de mantenimiento y, principalmente, el costo de oportunidad al ya no tener que desplazarse a agencias bancarias para realizar operaciones, lo que les permite concentrarse en el día a día del negocio. Esta solución les facilita realizar transferencias a proveedores, recibir pagos de clientes e incluso dispersar salarios a sus empleados. Una de las mayores ventajas es la seguridad de no tener que manejar efectivo.

Uno de los casos de éxito ha sido la implementación de pagos en fincas de café… Históricamente, el dinero debía llevarse a las fincas para pagar a los cortadores, y en muchas ocasiones el capataz sufría asaltos. Con la dispersión digital de pagos, este problema ha sido mitigado.

Transfer 365

Siguiendo con la línea de la inclusión financiera y la democratización de los servicios, está el reciente lanzamiento del servicio de transferencias interbancarias impulsado por el Banco Central de Reserva. Allá por el año 2006, las compañías telefónicas del país concretaron la interoperabilidad de los mensajes de texto (SMS) para sus usuarios. Antes de esa fecha, una persona solo podía enviar mensajes SMS a otros usuarios de la misma compañía. Una vez habilitada la opción, el intercambio de mensajes creció de manera exponencial y marcó el inicio de una nueva cultura de comunicación vía texto. El mismo efecto sucederá en el sistema financiero.

La figura de los pagos mediante transferencias interbancarias existe desde 2015, pero no había sido una funcionalidad muy amigable para el usuario. Contaba con varias restricciones de disponibilidad del servicio, además de costos relacionados tanto para los clientes como para los bancos. Había estado centralizado en un operador de índole privada, y no todas las instituciones financieras se habían sumado.

La iniciativa de Transfer 365 es la oportunidad perfecta para lograr la integración de las redes de pagos interbancarios y generar el mismo impacto que las telcos lograron hace 15 años. Transfer 365 no tiene costos, no tiene restricciones de horarios, y permite, de forma simplificada, que todos los participantes del sistema financiero se sumen al proyecto.

Donde aprieta el zapato

Uno de los retos a los que se enfrentó la cuenta simplificada inicialmente fue la facilidad de uso en la práctica. Los primeros bancos en implementarla facilitaron a los clientes los medios para abrir la cuenta de forma muy sencilla. De hecho, una de las mejores ideas la tuvo un banco que patrocina los datos de navegación, es decir, el uso de la aplicación móvil sobre la que funciona la cuenta simplificada no consume datos del tiempo aire del cliente.

Pero, tarde o temprano, el cliente se pregunta: “¿y ahora qué hago?”. Al igual que en el caso de las telcos, que en su momento limitaban la mensajería exclusivamente a la red interna, los usuarios de cuentas simplificadas no habían encontrado mayor beneficio con las transferencias entre cuentas o con solo tener el dinero en la cuenta.

Otro de los retos a los que se enfrentaba la cuenta simplificada era el modelo de cash in (abono o recarga de fondos) y cash out (retiro de efectivo), lo cual, en gran parte, obedece más a un tema cultural. Salvo un modelo previamente impulsado por una telco, la idea de convertir efectivo en dinero electrónico es un concepto completamente nuevo. Grandes aliados han sido los corresponsales financieros, que a la fecha superan los 1,800 puntos de atención. En estos puntos es posible tanto realizar abonos como retirar efectivo. También está la red de cajeros automáticos, donde, aun cuando el usuario no cuente con tarjeta de débito, puede generar un token desde la aplicación móvil para retirar efectivo en los cajeros de la red del banco. Generalmente, las primeras cuatro o cinco operaciones por mes son gratis.

Un tercer elemento igualmente importante es que estas cuentas pueden recibir remesas directamente. El punto radica en el “¿para qué?”, es decir, qué hace el usuario ahora con el dinero almacenado electrónicamente. Esto nos lleva al tercer reto: el uso de la cuenta simplificada como medio de pago. Si el comercio o proveedor de servicios no tiene forma de recibir el pago, a menos que sea por transferencia tradicional directa, el usuario de la cuenta también pierde el entusiasmo por convertir su dinero en efectivo a dinero electrónico.

Una transferencia tradicional directa implica ingresar el número de cuenta del tercero, y esto no suele ser un proceso amigable. El superintendente de bancos lo plantea acertadamente de esta forma: “Así como necesitamos carreteras para crear accesos a las ciudades y mejorar las condiciones económicas, también necesitamos estas autopistas financieras digitales que permitan a nuestra gente hacer sus pagos sin tener que tomar hasta tres buses”.

Este reto se está superando en la medida en que las instituciones están implementando soluciones fáciles de pago mediante transferencias peer-to-peer (pagos o transferencias de persona a persona), a través de soluciones sencillas como la lectura de códigos QR. Estos pueden ser escaneados en el punto del intercambio o desde donde el usuario se encuentre, leyendo la galería de imágenes del teléfono. Esto empieza a ser cada vez más común, hasta que eventualmente se vuelva lo normal.

El catalizador del catalizador

La habilitación de las transferencias interbancarias y la facilidad de pagos que empieza a generar la opción de los códigos QR, así como otras soluciones inminentes como los pagos NFC, se están convirtiendo en catalizadores para las cuentas simplificadas, incluyendo las demás cuentas electrónicas tradicionales. La facilidad de poder transferir fondos a toda la red del sistema financiero, junto con la disposición de los comercios y proveedores de servicios para recibir pagos, generará la tracción suficiente para impulsar la cuenta simplificada, creando un efecto bola de nieve.

Como ejemplo, en Guatemala ya existe una compañía que está impulsando los pagos con QR en los mercados. Una vez este ecosistema genere la inercia necesaria, también se convertirá en un catalizador para la economía salvadoreña. Los micro y pequeños empresarios serán los principales beneficiados de todas estas iniciativas.

Mientras que las transferencias electrónicas y el uso de ecosistemas digitales de pagos han sido usados hasta hoy por ciertos segmentos, estas facilidades fomentan la verdadera inclusión financiera y la democratización de los servicios.

1+1 = 11

Si las instituciones y reguladores impulsan conjuntamente la transformación digital a través de estas y otras soluciones financieras tecnológicas, la sociedad salvadoreña experimentará uno de los mayores cambios, aportando eficiencias en la economía que se traducirán en una mejor calidad de vida.