A pesar de que las micro y pequeñas empresas representan en El Salvador el 99% del tejido empresarial y proporcionan empleo a casi un millón de personas, el acceso a servicios financieros adecuados para este sector ha sido históricamente limitado. Frente a esta realidad, el nacimiento de Banco Integral en octubre de 2024 marca un antes y un después en la inclusión financiera del sector MYPE.
Según afirma su fundador, Luis Castillo: “Se busca fortalecer la seguridad de los ahorristas y las capacidades del nuevo banco para que pueda servir mejor a un sector que demanda nuevos servicios de tipo bancario, a medida que crece. Hemos tenido que dar este salto para acompañar el crecimiento de nuestros clientes, que ahora necesitan medios de pago, ahorros de seguridad bancaria y otros servicios”. El Ing. César Barahona, Director Ejecutivo de Banco Integral, explicó: “Estamos preparados no solo para brindar financiamiento, sino también para asesorarlos en el desarrollo de sus negocios. Somos un banco que entiende profundamente a los empresarios de este sector”, agregó.
De programa de crédito a entidad bancaria
Banco Integral comenzó en 1990 como un programa de créditos impulsado por FUSAI y las Naciones Unidas, en un contexto en el que El Salvador aún lidiaba con las secuelas de la guerra civil. El programa se creó para brindar apoyo financiero a familias que enfrentaban un futuro incierto, ofreciendo financiamiento y programas de mejora de capacidades empresariales para apoyar su integración económica.
A medida que el país avanzaba hacia una nueva etapa de paz, Integral también dio pasos firmes para consolidarse. En 2002, se convirtió en una sociedad anónima y, en 2009, obtuvo la licencia como la primera Sociedad de Ahorro y Crédito, lo que le permitió ampliar su oferta de productos financieros para las MYPE.
Rompiendo barreras de acceso a servicios financieros
La falta de confianza en las instituciones bancarias tradicionales ha sido uno de los mayores desafíos para el sector MYPE. Según el estudio El Estado Actual de la MYPE 2023, publicado por el Observatorio MYPE de FUSAI, una de las principales razones por las que los empresarios no acceden a la banca tradicional es la desconfianza, seguida de los altos costos asociados con los servicios financieros. Esto pone de manifiesto que, hasta ahora, no se han diseñado productos financieros adaptados a la realidad y necesidades de las micro y pequeñas empresas.
Como consecuencia, numerosas micro y pequeñas empresas han optado por acudir a instituciones financieras no reguladas, como cooperativas, cajas de crédito, sociedades de ahorro e incluso prestamistas informales. El estudio revela que el 65% de los empresarios encuestados gestionan sus cuentas a través de este tipo de entidades, mientras que solo 3 de cada 10 tienen cuentas en bancos tradicionales. Este dato evidencia la baja bancarización que afecta a la economía de El Salvador.
“La oferta financiera actual no está alineada con la realidad del microempresario, quien necesita soluciones ajustadas a su entorno y capacidades,” señala Luis Castillo, quien, a través de tres décadas de experiencia con Integral, ha estudiado de cerca al sector.
“Es necesario entender estas particularidades y derribar las barreras que mantienen a muchos empresarios sin acceso a la banca.”
Luis Castillo
Fundador de Banco Integral
Es importante destacar que las barreras de género suelen impedir a muchas mujeres acceder a la banca. Según el estudio El Estado de la MYPE 2024, 6 de cada 10 mujeres microempresarias enfrentan dificultades para obtener crédito. Según los directivos de Banco Integral, su línea de crédito “Mujer Integral” tendrá un papel fundamental en asegurar que las mujeres empresarias puedan obtener financiamiento y hacer crecer sus negocios.
“En Integral, no solo se quedan con dar un crédito,” comenta Clara Guadalupe Melara, propietaria de Just in Time Road Logistic y beneficiaria de los servicios de Banco Integral. “Nos apoyaron, creyeron en nosotros y nos impulsaron. Se convierten en asesores y en amigos. Nos motivan a tomar programas gratuitos que fortalecen nuestras habilidades. Ese tipo de apoyo es invaluable”.
El reto de la digitalización y la apuesta por servicios verdes
Además de los desafíos financieros, el sector MYPE enfrenta otro reto significativo: la digitalización. Según el estudio El Estado Actual de la MYPE 2023, el 59.6% de los empresarios MYPE aún prefieren realizar compras y hacer o recibir pagos en efectivo. Solo un 6.6% utiliza medios electrónicos o digitales para sus transacciones, mientras que apenas un tercio combina ambas opciones. Esto muestra que muchos empresarios aún no han adoptado plenamente la digitalización en sus operaciones.
El estudio también revela que el 42.5% de los microempresarios perciben riesgos al usar medios electrónicos para realizar compras, pagos y cobros, lo que evidencia una falta de confianza en estos sistemas.
“Integral ha entendido que la digitalización es clave para la modernización del sector MYPE, pero también es consciente de que aún existe cierta resistencia en el sector,” comenta Luis Castillo. “Por eso, en Integral, también nos hemos fijado como objetivo facilitar la transición de los empresarios hacia medios electrónicos, a través de alianzas con instituciones especializadas.” Con el apoyo de COFIDES, Banco Integral ha lanzado recientemente una iniciativa para promover la digitalización y los servicios financieros verdes en el sector MYPE.
Apuesta a largo plazo por el sector MYPE
“La creación de Banco Integral es una prueba de que, con la visión correcta y esfuerzo continuo, es posible transformar una microfinanciera en una entidad bancaria que se convierta en el aliado principal de los microempresarios,” afirma César Barahona, Director Ejecutivo de Banco Integral.
Cesar Barahona
Director Ejecutivo de Banco Integral
El surgimiento de Banco Integral como la primera entidad financiera dedicada a impulsar a las MYPE representa un hito en la industria del país. Con 9 de cada 10 empresarios pertenecientes a este sector, que genera 2 de cada 3 empleos, no cabe duda de que la existencia de una oferta especializada para las MYPE es un paso importante para El Salvador. “Ese es nuestro compromiso: seguir impulsando este sector que es el corazón económico de El Salvador,” concluye su Director Ejecutivo, César Barahona.
