Un estudio sobre microseguros, desarrollado por la Asociación Salvadoreña de Organizaciones de Microfinanzas (ASOMI) para la promotora de microseguros SERINSA, reveló que los microempresarios temen a factores como los asaltos en sus negocios, las inundaciones, los incendios, los accidentes laborales y vehiculares, la pérdida de cosechas por mal clima, así como la falta de aseguramiento para su salud y la de sus familias.
Sectores con Potencial para los Microseguros
Entre los encuestados que podrían beneficiarse de un microseguro, se identificaron micro y pequeñas empresas (MYPES) en distintos rubros: el comercio representa el 35%, seguido por el sector agropecuario con un 27%, donde la agricultura ocupa un 20% y la ganadería el 7%. También se incluyen actividades como carpintería, albañilería, servicios domésticos y mecánica automotriz, entre otras. En menor medida, se encuentran actividades relacionadas con la producción de alimentos (8%).
Es importante señalar que, según la actividad generadora de ingresos, los riesgos se priorizan de manera particular. Por ejemplo, el comercio se preocupa principalmente por robos y asaltos, mientras que la agricultura se enfoca en amenazas como sequías, lluvias, inundaciones y plagas.
Impacto Económico de los Siniestros
A nivel general, la mayoría de las pérdidas provocadas por siniestros se sitúan entre los $100 y los $5,000, variando según el tipo de actividad. Ante estas pérdidas, los consultados recurren a diversos recursos para superarlas: préstamos (48%), ayuda familiar (46%) y ahorros (36%).
La Importancia de los Microseguros
Los microseguros desempeñan un papel crucial en la estabilidad económica de las MYPES. Sin embargo, solo el 37% de los encuestados ha utilizado algún tipo de microseguro. Entre los más populares, se destacan los seguros de vida (22%), seguidos por seguros para el pago de deudas (14%). En tercer lugar, el seguro de salud es reemplazado por seguros de gastos funerarios.
Seguridad Familiar
Los microseguros no solo protegen los negocios; también brindan seguridad familiar. Los principales riesgos para la familia identificados en la investigación son las enfermedades (42%), el fallecimiento de un miembro del grupo familiar (35%) o el propio (29%) y los accidentes vehiculares (25%).
Los tipos de seguro más conocidos son los de vida (47%), tradicionalmente asociados a este concepto, seguidos por seguros para el pago de deudas (23%) y seguros de salud (16%). En menor proporción, también se reconocen los seguros para vehículos (10%) y los servicios funerarios (9%), mientras que los seguros de repatriación y agrícolas son casi inexistentes en el mercado (<1%).
Un 28% de los consultados mostró interés en ampliar su cobertura, principalmente en salud y hospitalización (19%), posiblemente porque muchos poseen seguros de vida vinculados a préstamos.
Experiencia y Conocimiento sobre Seguros
El 9% de los usuarios de seguros tiene menos de un año con su póliza, el 16% entre 1 y 5 años, y otro 9% lleva más tiempo manejando algún tipo de seguro. A pesar de esta experiencia, solo el 17% afirmó conocer la cobertura y el valor de su seguro, y un 20% no supo definir estos aspectos, lo que refleja una brecha de conocimiento. Solamente el 46% expresó saber cómo funciona la póliza que tiene contratada.
Motivación y Satisfacción con los Seguros
El 49% de los encuestados contrató un seguro como requisito para obtener un préstamo, mientras que el 25% lo hizo sin tener un propósito específico. Apenas un 22% destaca los beneficios de los seguros (16%) y la protección que ofrecen (6%).
Al evaluar los factores que más valoran en un seguro, la mayoría indicó la importancia de recibir información sobre su funcionamiento (51%), el precio de la prima (43%) y la rapidez en el pago en caso de siniestro (30%). Los niveles de satisfacción son altos tanto para el precio (69%) como para la cobertura (67%), lo que sugiere que no se percibe a los seguros como un factor que eleva significativamente los costos del préstamo y que, además, se valoran los beneficios una vez entendidos.
Sin embargo, solo el 10% de los encuestados sabe cómo renovar su seguro, mientras que el 80% lo desconoce y un 10% no sabía que era posible hacerlo. Además, únicamente el 22% sabe que su cobertura dura un año. Al preguntar sobre posibles mejoras en el proceso de renovación, el 63% sugirió que este debería ser más rápido y el 22% pidió más apoyo por parte de la institución financiera. Del total, un 58% estaría dispuesto a renovar su seguro, y de estos, el 19% lo haría solo si se les otorga un nuevo préstamo.
Aspectos Legales
Los microseguros son productos diseñados para personas de bajos ingresos, con una estructura sencilla, accesible y fácil de comprender. Imprevistos como accidentes o el fallecimiento de un familiar pueden tener un impacto devastador en microempresarios y personas de bajos ingresos, quienes no siempre están preparados financieramente para enfrentar tales situaciones.
El desarrollo de microseguros depende de la iniciativa de las aseguradoras, que deben presentar sus productos ante la Superintendencia del Sistema Financiero para su aprobación. La diversificación de productos de microseguros y una mayor claridad en la información pueden ayudar a que los micro y pequeños empresarios valoren estos seguros como herramientas fundamentales para enfrentar las contingencias en sus familias y negocios.
